Классика для умеренного инвестора с горизонтом 1-3 года на текущем рынке:

• 40% - вклады в двух банках (не выше 1,4 млн в каждом)
• 30% - ОФЗ с погашением 2027-2028 (доходность к погашению сейчас около 14-15%)
• 20% - корпоративные облигации первого эшелона (Сбер, Газпром нефть, Норникель)
• 10% - акции голубых фишек или БПИФ на индекс Мосбиржи

При таком распределении портфель защищен от дефолта одного эмитента, ликвидность приемлемая, доходность ожидаемая 14-16% годовых. При просадке акций 10% часть портфеля не почувствует ничего.

Для налоговой оптимизации: максимум 400к в год переводи на ИИС - получишь 52 000 рублей вычета ежегодно.

Страх по поводу АСВ вполне рациональный. Практическое решение: разбиваешь по 700-900 тысяч на два разных банка из топ-20. Второй депозит можно открыть онлайн за 10 минут. Формально все в пределах страховки.

Для части суммы (200-300к) - рассмотри фонд денежного рынка LQDT у ВТБ или TMON у Т-Банка. Это почти то же самое что вклад, но деньги выходят за один торговый день без потери дохода. Удобно как резервная ликвидность.

Миллион - это уже сумма, при которой имеет смысл один раз заплатить финансовому советнику (не путать с банковским "менеджером", который продает свои продукты). Независимый советник с аттестатом ЦБ стоит 5-15 тысяч за консультацию, но поможет правильно учесть налоговую ситуацию, горизонты и реальный риск-профиль. Окупается за первый же год.

Всё что написано выше - это безопасно, скучно и реально работает для большинства. Но я добавлю контраргумент.

С миллионом уже можно зайти в ЗПИФы недвижимости (не путать с открытыми ПИФами). Это закрытые фонды, куда агрегируют склады, торговые центры, офисы. Порог входа от 50-300к в зависимости от фонда. Доходность 15-20% годовых, рентный доход выплачивается поквартально. Ликвидность низкая - деньги заперты на срок фонда (5-7 лет), но если горизонт подходит - инструмент очень достойный.

Я бы положил миллион в Сбер под вклад, там сейчас хорошие ставки, и не парился. Зачем усложнять.