Страх обоснован, но управляем. Разложу механику.
Кредит под залог недвижимости (нецелевой ипотечный кредит) - банк дает деньги, квартира становится обеспечением. Ты продолжаешь в ней жить и пользоваться ею, но продать или подарить без согласия банка не можешь до погашения долга. Потерять квартиру можно только если перестаешь платить и банк обращается в суд - это долгий процесс, не мгновенный.
Где смотреть: Сбер, ВТБ, Альфа, Газпромбанк - у всех есть этот продукт. Ставки сейчас в районе 16-22% годовых против 25-30% по потребу, выгода есть.
Что смотреть в договоре:
- LTV (loan-to-value) - банк дает максимум 50-70% от оценочной стоимости квартиры, не больше
- Страхование: обязательная страховка квартиры и часто жизни заемщика - это дополнительные расходы, считай их в итоговую стоимость кредита
- Условия досрочного погашения - должны быть без штрафов по закону
- Что происходит при просрочке - сколько дней до начала штрафных санкций
Основной риск: если потеряешь работу и не сможешь платить - квартира под угрозой. Бери только если уверен в доходе.
Спасибо за подробный разбор. По LTV вопрос - это от рыночной цены или от оценочной? Они у меня расходятся примерно на 20%.
От оценочной - банк заказывает независимого оценщика (список аккредитованных у каждого банка свой). Оценочная обычно ниже рыночной, это нормально и это в пользу банка.