При горизонте 12-15 лет вклад под 16% это ловушка, а не стратегия. Сегодня 16%, через год ставка упадет до 10%, потом до 8% - и ты каждый раз перекладываешь по новым условиям, которые хуже.

С таким горизонтом надо смотреть на долгосрочные инструменты. Если грубо:

• ОФЗ-ПД с погашением в 2037-2038 - сейчас дают около 15-16% к погашению, фиксируешь доходность на весь срок. Покупаешь и забываешь.
• Замещающие облигации в валюте - защита от девальвации, купон 5-7% в долларах/евро, но там риски другого рода.
• Акции через долгосрочный ИИС типа Б - при горизонте 14 лет исторически индекс МосБиржи бьет облигации, но волатильность в первые годы будет бить по нервам.

Детские накопительные программы банков - маркетинг. Страхование жизни с накоплением - вообще отдельный вид мошенничества для доверчивых.

Моя схема: 60% ОФЗ с фиксированным купоном, 40% акции через ИИС. Ребенку сейчас 7, стартовал три года назад.

Мы с женой открыли ребенку вклад в Сбере когда ему было 2 года, пополняем каждый месяц. Да, процент не самый высокий, зато не нужно следить, не нужно разбираться в облигациях и акциях. Спокойно накапливается.

Каждый год переоткрываем под новую ставку. Сейчас там уже около 600 тысяч скопилось за 5 лет. Сыну 7, планируем продолжать.

Недвижимость с целью сдачи - переоцененный инструмент для такой цели. Считал сам:

Квартира в Москве за 10 млн дает аренду 50-60 тысяч в месяц, то есть 6-7% годовых грязными. Минус налог, минус ремонт раз в 3-5 лет, минус простой при смене жильцов - реальные 4-5%. ОФЗ дают 15% без всей этой головной боли.

Другое дело если квартира вырастет в цене. Но планировать на это - как планировать на удачу.

Честно, вся эта история с накоплениями на образование строится на одном большом допущении: что ребенок вообще захочет учиться в платном вузе в России. Может через 14 лет он захочет уехать учиться в Европу, или выберет онлайн-образование, или вообще пойдет в ремесленники.

Я не говорю не копить. Говорю: не привязывай накопления к конкретной цели "образование". Просто копи, держи в диверсифицированном портфеле. Деньги всегда найдут применение.

Страхование жизни с накоплением рассмотри. Мне менеджер в банке объяснял, что там и защита, и накопление, и налоговый вычет. Программа называется что то типа "детский капитал". Друг взял, доволен вроде.