Решён
Что лучше открыть: ИИС или брокерский счет?

Михаил USA • Инвестиции •
12k
6

Хочу начать инвестировать, отложил первые 100 тысяч. Читаю про ИИС и обычный брокерский счет, но запутался в нюансах.

Как я понимаю, ИИС дает налоговый вычет, но деньги нельзя выводить 3 года (или уже 5 лет по новым правилам?). Брокерский счет без ограничений, но без вычета.

Мне 28 лет, работаю по найму, зарплата белая 120к. Цель - долгосрочные накопления, но не хочу чтобы деньги были намертво заморожены. Что лучше в моей ситуации?

Брокерский счетИИСИнвестицииНалоговый вычетФондовый рынок

6 ответов

Лучшие Новые Старые
Решение
55
Эксперт • 1 ответ

Короткий ответ: открывай оба. ИИС для вычета, брокерский для свободы. Длинный ниже.

С 2024 года действует ИИС-3 (тип III). Ключевые отличия от старых ИИС-1 и ИИС-2:

  • Минимальный срок владения: 5 лет для договоров, открытых с 2024 года. (С 2027 будет 6, с 2029 - 7, с 2031 - 10 лет).
  • Максимальный взнос: не ограничен, но вычет дают максимум с 400 000 руб. в год.
  • Тип вычета: можно получить и вычет на взносы (тип А), и освобождение от НДФЛ на прибыль (тип Б) одновременно. Раньше нужно было выбирать.
  • Нельзя выводить деньги до конца срока. Если выведешь, вычеты придется вернуть.

Твоя ситуация: зарплата 120к белая, значит НДФЛ ты платишь примерно 187 200 руб. в год (120k 12 13%). Если внесешь на ИИС 400 000, получишь вычет 52 000 руб. (13% от 400к). Это гарантированная доходность ~13% на первый год только от вычета.

НО. 5 лет заморозки при твоих 100к вложений. Вычет составит 13 000 руб. Сумма небольшая, а ликвидность теряешь.

Моя рекомендация:

  1. Открой ИИС прямо сейчас, закинь туда 50-100к. Пусть срок 5 лет начинает тикать.
  2. Открой параллельно обычный брокерский. Туда клади то, что может понадобиться.
  3. Каждый год вноси на ИИС столько, сколько не жалко заморозить (в идеале 400к для максимального вычета).
  4. Вычет получай через налоговую каждый год и реинвестируй.

Брокера бери одного для обоих счетов, чтобы не плодить сущности. Тинькофф или БКС, у обоих нормальные комиссии для начинающих.

Аватар Михаил USA
Михаил USA Автор

Спасибо за расклад, все четко. Про ИИС-3 не знал что можно оба типа вычета. Пойду открывать оба счета.

19
Эксперт • 14 ответов

ИИС однозначно. 13% гарантированной доходности от государства - это подарок. Ни один фонд такое не даст.

Да, 5 лет заморозка. Ну и что? Тебе 28, через 5 лет будет 33. Если цель долгосрочная, 5 лет это ничто. Открывай, закидывай 400к в год (или сколько можешь), покупай индексный фонд на Мосбиржу и забудь. Через 5 лет получишь и рост рынка, и все вычеты.

14
Участник • 1 ответ

Чувак, я бы на твоем месте вообще не лез на фондовый рынок с 100к. Серьезно.

Положи эти деньги на накопительный счет под 18-20% годовых (сейчас ключевая ставка позволяет) и копи дальше. Когда будет 500к-1млн, тогда есть смысл открывать ИИС и покупать ОФЗ или индексный фонд.

Со 100к на бирже ты будешь платить комиссии брокеру, нервничать из за каждого падения на 5% и в итоге продашь на дне. Видел таких сотни раз.

Аватар Тихий
Тихий

Накопительный счет 20% это конечно красиво, но ставку снизят и через год будет 10%. А вот ИИС открыть надо сейчас, потому что срок 5 лет отсчитывается с даты открытия, а не первого взноса. Можно открыть с 1 рублем и пусть тикает

28
Эксперт • 2 ответа

По ИИС-3 есть нюанс который многие упускают. Вычет типа А теперь ограничен общей суммой 400к в год СОВОКУПНО с другими социальными вычетами (лечение, обучение и т.д.). Раньше ИИС-1 был отдельно.

То есть если ты в этом году заплатил за лечение зубов 150к и подал на вычет, то на ИИС тебе дадут вычет максимум с 250к, а не с 400к.

Проверяйте свои расчеты с учетом этого ограничения.

11
Участник • 5 ответов

у меня иис с 2020 года, вычеты получал три раза, примерно 150к вернул. сейчас перевел на иис-3 (автоматически перевели). из минусов - реально деньги заморожены, когда срочно нужны были 200к на ремонт, снять не мог, пришлось кредит брать

если есть хоть малейший шанс что деньги понадобятся - открывай обычный счет. вычет не стоит кредита под 25%

0
Участник • 2 ответа

Рекомендую обратить внимание на нашу платформу InvestPro. Бесплатное открытие ИИС и брокерского, робо-эдвайзер подберет портфель под ваши цели. Сейчас акция для новых клиентов: первый год обслуживания без комиссий. Ссылку не кидаю, найдете в поиске.

Написать ответ

Визуальный редактор (WYSIWYG)
Премодерация гостей

Вы отвечаете как гость. Ваш ответ будет скрыт до проверки модератором. Чтобы ответ появился сразу и вы получали репутацию — войдите в аккаунт.

Или войдите в систему
Будьте вежливы и соблюдайте правила платформы.