Вижу рекламу МФО типа "первый займ под 0 процентов". Звучит как развод, но их много, и это вроде как легальные конторы.
Кто нибудь брал? Какой подвох? Действительно 0% или где то мелким шрифтом сюрприз? И если это реально бесплатные деньги на 2 недели, то в чем бизнес модель МФО?
Брал трижды в разных МФО "под 0%". Расскажу как работает.
Да, формально 0% это правда. Берешь 10 000 рублей на 14 дней, возвращаешь ровно 10 000. Никаких скрытых комиссий, страховок, доп.платежей. Проверял лично в Займере, МигКредит и MoneyMan.
Подвох не в мелком шрифте. Подвох в бизнес-модели.
МФО дает тебе бесплатный первый займ с одной целью: затянуть тебя в систему. Статистика по отрасли примерно такая: из 100 человек, взявших первый займ под 0%, около 60-70 возвращают вовремя и уходят. Но 30-40 берут второй займ. Уже под 1% в день (365% годовых). И из этих 30-40 человек процентов 15 начинают перезанимать, попадают в долговую спираль. Вот на них МФО и зарабатывает.
Еще нюанс. Если просрочишь хоть на день, 0% моментально превращается в стандартную ставку (обычно 0.8-1% в день). Плюс штрафы за просрочку. Вот тут многие обжигаются.
Так что если тебе реально надо перехватить денег на неделю и ты железно вернешь вовремя, формально это работает. Но я бы трижды подумал, стоит ли вообще связываться с МФО.
С юридической стороны. Согласно ФЗ-151 "О микрофинансовой деятельности" МФО имеют полное право устанавливать ставку 0% для привлечения клиентов. Это легально и не является обманом.
Максимальная полная стоимость кредита (ПСК) для микрозаймов ограничена Центробанком. С 1 июля 2023 года максимальный размер процентов по договору потребительского займа не может превышать 0.8% в день (ранее было 1%). Максимальная сумма переплаты ограничена 130% от суммы займа (взял 10 000, максимум вернешь 23 000 с учетом всех процентов и штрафов).
Обязательно проверяйте наличие МФО в реестре ЦБ на сайте cbr.ru. Если организации нет в реестре, это нелегальный кредитор, и никакие законодательные ограничения на нее не распространяются.
НЕ БЕРИТЕ МИКРОЗАЙМЫ. Ни под 0%, ни под 100%, никакие. Это первый шаг к кредитному рабству. Знаю людей которые начинали с "ну подумаешь, 5000 на две недели", а через год были должны 200+ тысяч разным МФО.
Если нет денег до зарплаты, лучше одолжи у друзей, попроси аванс на работе, продай что нибудь на Авито. Любой вариант лучше чем МФО.
Ну не все так категорично. Если человеку реально нужно перехватить 5к до зарплаты и он вернет через 10 дней, никакого рабства не будет. Проблема в людях без самоконтроля, а не в самих МФО
Скажу как есть. 0% для новых клиентов это стандартная маркетинговая воронка, как бесплатный пробный период у любого SaaS. Netflix тоже дает месяц бесплатно, и никто не кричит "развод". МФО работают по той же логике.
Развод начинается когда ты не возвращаешь вовремя. Или когда берешь второй займ. Если хватает дисциплины взять, вернуть и забыть, 0% это честные 0%.
Задумайтесь почему эти МФО тратят миллионы на рекламу "бесплатных" займов. Потому что один просрочивший клиент окупает сотню бесплатных. Это казино, где дом всегда в плюсе.
А еще занятный момент. Когда ты оформляешь займ, ты даешь согласие на обработку персональных данных. Твои данные потом продаются другим МФО, коллекторам, спам-рассылкам. Тебе начнут названивать с предложениями новых займов. Вот где настоящий бизнес.
я брала в займере 7000 на 10 дней, вернула ровно 7000, без проблем. через месяц опять понадобилось, второй займ уже был под 0.8% в день, за 10 дней набежало еще 560 руб. тоже не страшно вроде
но телефон потом замучали звонками типа одобрен займ до 30000, бери скорее. вот это бесит
Лучше кредитку оформить с грейс периодом 120 дней. Те же бесплатные деньги, только без позора МФО в кредитной истории. Тинькофф, Альфа, все дают.
