Работаю финсоветником 8 лет, из них 3 года в страховой компании. Знаю эту кухню изнутри.

НСЖ и ИСЖ придумали не для клиентов. Придумали для агентов и страховых. Агент получает до 30-40% от первого годового взноса в качестве комиссии. Страховая получает длинные деньги на 5-15 лет, которыми может распоряжаться. Клиент получает красивую бумажку и иллюзию защиты.

Реальная доходность ИСЖ за последние 5 лет по рынку составляет 2-6% годовых. Вклад в Сбере дает 18-20%. Почувствуйте разницу.

Единственный сценарий, когда НСЖ оправдано: очень высокий доход (500к+ в месяц), есть потребность в налоговом вычете (13% от взноса до 120к в год), и деньги точно не понадобятся 5 лет. Для вашей ситуации (120к зп, нет ипотеки) вклад + рисковая страховка = оптимальный вариант.

Давайте посчитаем конкретно.

Вы откладываете 25к в месяц. За год это 300к.

Вариант А: Вклад 20% годовых
Через 5 лет (без учета капитализации, грубо): ~1.5 млн + ~750к процентов = ~2.25 млн. С капитализацией больше.

Вариант Б: НСЖ (средняя доходность 4%)
Через 5 лет: ~1.5 млн + ~150к доходности = ~1.65 млн. Минус комиссии = ~1.55 млн. При досрочном расторжении потеряете до 30-50% от суммы.

Вариант В: Вклад + рисковая страховка жизни отдельно
25к на вклад + 1к в месяц на рисковую страховку (12к в год за покрытие 3 млн). Итого через 5 лет: ~2.15 млн на вкладе + страховка 3 млн на случай ЧП.

Разница между вариантом А/В и вариантом Б: 600-700 тысяч рублей за 5 лет. И полная ликвидность (можете снять в любой момент).

Выбор очевиден.

Скажу как есть. Ваша коллега либо агент страховой, либо ее саму развели.

НСЖ и ИСЖ это финансовые ловушки для людей которые не хотят разбираться сами. Продавцы используют страх ("а если завтра что то случится") и лень ("не надо ничего изучать, мы все за вас сделаем"). Классическая манипуляция.

120к в Москве это средняя зарплата, а не высокая. Вам нужно сначала собрать подушку в 500к на счете, потом думать про страховки и инвестиции. Базовый финансовый порядок, который не требует никаких хитрых продуктов.

Я оформила НСЖ в Сбере 3 года назад. Плачу 30к в месяц. Нравится что деньги "спрятаны" от самой себя, не могу их потратить импульсивно. Доходность маленькая, согласна, но для меня это скорее дисциплина. Плюс налоговый вычет каждый год возвращаю.

Может для финансово грамотных людей это невыгодно. Для меня как для человека который раньше все спускала на шмотки, работает. Каждому свое.

Накопительный счет в тинькове и не парься. 18% годовых, снимай когда хочешь. Когда подушка будет нормальная, откроешь ИИС и купишь ОФЗ.

а зачем вам страхование если нет иждивенцев и ипотеки?? страхование жизни нужно когда есть кого защитить финансово, дети например или кредит. если вы одна и без долгов, просто копите на вкладе и все