Основные особенности автокредита:

1. Залог. Машина находится в залоге у банка до полного погашения. ПТС (паспорт транспортного средства) хранится в банке или выдается электронный ПТС с отметкой об обременении.

2. Обязательное КАСКО. Банк требует застраховать авто по КАСКО на весь срок кредита. Это существенно увеличивает расходы - от 50 до 150 тысяч в год в зависимости от машины.

3. Ограничения по возрасту и пробегу авто. Обычно кредитуют только новые авто или не старше 3-5 лет с пробегом до 100 тыс км. На старые машины автокредит не дадут.

4. Первоначальный взнос. Стандартно от 10 до 30%. Без первого взноса ставка выше на 2-4%.

5. Продать нельзя. Пока кредит не погашен, продать машину можно только с разрешения банка и досрочным погашением. Либо через схему: покупатель вносит деньги, вы гасите кредит, забираете ПТС, переоформляете.

Скрытые комиссии и подводные камни:

• Комиссия за выдачу кредита (до 5% от суммы) - сейчас запрещена законом, но банки маскируют ее как "плату за услуги".
• Навязанное страхование жизни (добровольно-принудительное). Формально можно отказаться, но тогда ставка вырастет на 1-3%.
• Требование страховать в аккредитованных банком компаниях по завышенным тарифам.
• Комиссия за досрочное погашение (сейчас запрещена для физлиц, но проверяйте договор).

Автокредит vs потребительский:

Автокредит:

• Ставка ниже (10-15% vs 15-25% у потребительского)
• Можно взять большую сумму

• Обязательное дорогое КАСКО
• Машина в залоге
• Ограничения по возрасту авто

Потребительский:

• Можно купить любую машину, хоть 15-летнюю
• Не нужно КАСКО
• Можно сразу продать

• Ставка выше
• Сумма обычно меньше

Расчет на вашу ситуацию (1.5 млн, взнос 400 тыс):

Автокредит на 1.1 млн под 13% на 5 лет:

• Ежемесячный платеж: ~25 тыс руб
• КАСКО первый год: ~80-100 тыс руб (потом можно попробовать договориться об отмене)
• Переплата по процентам: ~400 тыс руб за 5 лет

Потребительский на 1.1 млн под 19% на 5 лет:

• Ежемесячный платеж: ~29 тыс руб
• Переплата: ~630 тыс руб

Выгода автокредита при условии обязательного КАСКО нивелируется. Если планируете держать машину долго и готовы к КАСКО - берите автокредит. Если нужна гибкость - лучше потребительский.