Накопил около 500 тысяч рублей, просто лежат на карточке. Хочу положить в банк под проценты - вклад или накопительный счет. Никогда этим не занимался, не знаю с чего начать.
Понимаю что ставки сейчас высокие, но запутался в видах вкладов: с капитализацией, без, с пополнением, без пополнения. Как выбрать? Есть ли риски? Что будет если банк лопнет?
Коротко по каждому вопросу.
Капитализация - это когда начисленные проценты прибавляются к телу вклада и в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму. Выгоднее для длинных вкладов (от 6 месяцев). На коротких (1-3 месяца) разница минимальная.
Вклад с пополнением - можно докладывать деньги в процессе. Удобно если хочешь копить постепенно, но ставка обычно чуть ниже чем у вклада без пополнения.
Накопительный счет vs срочный вклад - накопительный гибкий (снимаешь когда хочешь, ставка плавающая), вклад фиксирует ставку на срок, но деньги нельзя снять без потери процентов. Сейчас при высоких ставках выгоднее зафиксировать на 6-12 месяцев.
АСВ (Агентство по страхованию вкладов) - если банк лопнет, государство вернет до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. У тебя 500 тысяч - полностью защищены. Выбирай только банки из реестра АСВ (это практически все лицензированные банки РФ).
Практический совет: не кладите все 500 тысяч в один банк на один вклад. Разбейте хотя бы на два - один долгосрочный (год) с максимальной ставкой, другой на 3-4 месяца как "подушка" к которой можно быстро добраться. Так и ставку зафиксируете, и доступ к части денег сохраните.
Для сравнения ставок пользуйся агрегаторами - banki.ru или sravni.ru. Там можно отфильтровать по сумме, сроку и условиям. Не ходи в первый попавшийся банк, разброс ставок между банками сейчас достигает 3-5 процентных пунктов на аналогичных условиях.
Не забудьте про налог. С 2021 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ 13% если сумма процентов за год превысит необлагаемый минимум (ключевая ставка ЦБ на начало года умножить на 1 млн рублей). При текущих ставках с 500 тысяч часть процентов скорее всего под налог попадет. Банк сам уведомляет налоговую, вам ничего делать не нужно, просто учтите это при расчете реальной доходности.
Я бы не замыкался только на вкладах. При сумме 500 тысяч и горизонте от года можно рассмотреть ОФЗ (облигации федерального займа) - государственные бумаги с доходностью сопоставимой с вкладами, но с большей гибкостью. Риск дефолта по ОФЗ не выше чем риск потери вклада в банке. Открыть брокерский счет сейчас можно за 15 минут в том же Тинькове.
Помню как в 2014 году знакомый положил деньги в банк на год под хорошую ставку, а через полгода у банка отозвали лицензию. АСВ вернуло все, но только через несколько недель и без процентов за этот период ожидания. Мораль: выбирайте банки из топ-20 по активам, там риск отзыва лицензии минимальный, пусть и ставка немного скромнее.
В соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ "О страховании вкладов" страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Сумма в размере 500 000 рублей полностью попадает под страховое покрытие. Рекомендуется размещать средства в банках, включенных в реестр участников системы страхования вкладов, актуальная версия которого размещена на сайте АСВ.
у меня вопрос в тему - а ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) считается как вклад для целей АСВ? или там другая защита?
Спасибо большое за подробный ответ! По АСВ стало понятно, это меня больше всего беспокоило.