Решён
Как накопить на старость, если не веришь в пенсию?

Свобода от банков • Личные финансы •
9.7k
7

Мне 28, работаю удаленно, доход нестабильный - бывает 60к, бывает 120к. Фриланс, в общем. Никаких белых отчислений, соответственно пенсионный стаж нулевой.

Смотрю на это все и понимаю: государственная пенсия - это точно не мое. Не потому что анархист, просто математика не сходится.

Как вообще строить накопления на старость в такой ситуации? Куда копить, когда доход скачет? Может НПФ имеет смысл? Или только самостоятельно через брокера?

НакопленияНПФПенсияСамозанятостьФриланс

7 ответов

Лучшие Новые Старые
Решение
55
Эксперт • 5 ответов

НПФ при нестабильном доходе смысла мало - там нужно регулярно пополнять, иначе договор теряет льготы.

Для фриланса лучше работает другая схема. В "жирные" месяцы откладываешь процент от прихода (не фиксированную сумму, а именно процент - например 20%). Когда пришло 120к - отложил 24к. Когда 60к - 12к. Психологически легче, потому что сумма масштабируется вместе с доходом.

Куда класть: ИИС-3 с горизонтом 10+ лет, внутри - БПИФ на индекс Мосбиржи плюс немного фондов денежного рынка как буфер. Простая, скучная, рабочая комбинация.

Аватар Свобода от банков
Свобода от банков Автор

Про процент от прихода - это прям то что искала. Спасибо, так гораздо проще психологически.

4
Участник • 2 ответа

Реально только недвижимость, все остальное слишком рискованно для горизонта 30+ лет в нашей стране.

34
Участник • 3 ответа

Сам ИП без сотрудников. Делаю так уже 6 лет.

Оформился самозанятым сначала, потом перешел на ИП на УСН. Плачу взносы сам, это дает хоть какой-то пенсионный стаж. Немного, но все же. Сумма взносов в 2025 году - около 53 тысяч в год, часть можно вычесть из налога. Не так страшно как кажется.

Параллельно держу портфель из ОФЗ и дивидендных акций голубых фишек. Горизонт 25-30 лет. За это время даже консервативный портфель должен дать достаточно.

47
Участник • 1 ответ

НПФ - это очень, ОЧЕНЬ плохая идея для человека с нестабильным доходом. Управляющие НПФ берут комиссию независимо от результата, историческая доходность большинства НПФ не обгоняет инфляцию, а деньги заморожены на десятилетия.

Если хочешь доверить накопления кому-то, лучше пассивный индексный фонд с комиссией 0.5-1% в год, чем активно управляемый НПФ с комиссией 2-3% плюс вознаграждение с результата. Разница в комиссии на горизонте 30 лет - это буквально несколько миллионов рублей в твоем кармане или в их кармане.

0
Эксперт • 3 ответа

наверно купи крипту хаха шучу, но на самом деле eth и btc показали результат лучше любого пенсионного фонда за последние 10 лет... просто говорю

21
Эксперт • 2 ответа

Мне 30, фриланс тоже. Копирую тебе свою таблицу приоритетов которую составила с финансовым консультантом:

  1. Подушка - 6 месячных расходов в вкладе/фонде ликвидности
  2. ИИС-3 - открываем и начинаем регулярно пополнять
  3. Добровольные пенсионные взносы как ИП/самозанятый - хотя бы минимальные
  4. Только потом думаем о более агрессивных инструментах

Порядок важен. Многие новички делают наоборот - лезут в акции до того как сформирована подушка. Потом при первом кризисе продают в минус.

0
Участник • 1 ответ

Коллеги по цеху, подскажите - такая же история с нестабильным доходом. Как вы определяете "нормальную" подушку если расходы тоже скачут от месяца к месяцу? Считаете по среднему?

Написать ответ

Визуальный редактор (WYSIWYG)
Премодерация гостей

Вы отвечаете как гость. Ваш ответ будет скрыт до проверки модератором. Чтобы ответ появился сразу и вы получали репутацию — войдите в аккаунт.

Или войдите в систему
Будьте вежливы и соблюдайте правила платформы.