Стратегия "три ведра" - самое рабочее, что знаю для твоей ситуации.

Первое ведро - подушка. 3-6 месячных расходов в ликвидных инструментах. Вклад с возможностью снятия или фонд ликвидности на брокерском счете. Сюда не лезем за исключением реального форс-мажора.

Второе ведро - долгосрочный портфель. ИИС типа Б (освобождение от налога на прибыль), внутри - индексные фонды на российский рынок плюс что-то на иностранные активы через доступные сейчас инструменты. Пополнять регулярно, раз в месяц, одной и той же суммой. Не пытаться угадать точку входа.

Третье ведро - рентная недвижимость или бизнес. Если накопится 10-15 млн свободных, можно думать о студии под сдачу. Но это уже потом.

Сколько откладывать: минимум 15-20% от дохода. При 90к это 13-18к в месяц. Больше - лучше. За 30 лет даже при скромной доходности 8-10% годовых это превращается в серьезную сумму через эффект сложного процента.

ОФЗ и дивидендные акции которые ты уже купил - нормально, но следи за диверсификацией. Не складывай все в одну отрасль.

15-20% от дохода - это теория. На практике большинство людей не выдерживают этот темп больше полугода, особенно если живут в Москве с ипотекой.

Работал финансовым советником несколько лет. Видел сотни планов. Те что реально работают выглядят иначе: начни с 5-7% и автоматизируй. Поставь автоперевод на брокерский счет в день зарплаты. Не в конце месяца "что осталось", а сразу. Через год незаметно поднимешь до 10%, потом до 15%.

Насчет инструментов: на горизонте 30 лет волатильность акций перестает быть страшной. Скучный индексный фонд на широкий рынок обгонит большинство активно управляемых фондов и твои собственные попытки выбирать отдельные бумаги. Это не мнение, это статистика за 100 лет рынков.

Недвижимость как пенсионный инструмент сильно переоценена в России. Аренда приносит 4-6% годовых до вычета налогов, ремонта и простоев. ОФЗ сейчас дают больше без всей этой головной боли.

Все эти советы про ИИС и акции хороши, но никто не говорит о главном риске: рублевая инфляция и политика. В 1991 сгорели вклады. В 1998 сгорели ГКО. В 2022 заблокировали иностранные активы. Три раза за 30 лет люди теряли накопления не потому что плохо инвестировали, а потому что система перезагружалась.

Единственная реальная диверсификация - это активы в разных юрисдикциях и в разных валютах. Но сейчас это труднодоступно для обычного человека из России. Так что любая стратегия несет в себе этот системный риск, который никакие "три ведра" не снимают.

Купи квартиру и сдавай. Это единственное что реально работает в России. Все эти акции и фонды - лотерея.

Расскажу как у меня получилось, хотя ситуация немного другая была.

Лет 10 назад я примерно в такой же позиции сидел. Зарабатывал нормально, но вся стратегия была "как-нибудь само сложится". Потом тесть - мужик старой закалки, бухгалтер - сел со мной за стол и нарисовал на бумажке простую вещь. Показал сколько будет 10 тысяч рублей в месяц через 25 лет при реинвестировании дивидендов при доходности 10% годовых. Получилось больше 13 миллионов. Я не поверил, полез проверять калькулятор - все сошлось.

С того разговора откладываю регулярно. Сначала в ОФЗ, потом разобрался с индексными фондами. Главный урок: важна не доходность, важна регулярность. Пропустил месяц - ничего страшного. Бросил на год - вот это уже больно бьет по итоговой цифре.

Прежде чем инвестировать - проверь страховую защиту. Если ты умрешь или получишь инвалидность, весь план рассыпается. НСЖ или хотя бы срочное страхование жизни на сумму 5-10 годовых расходов семьи. Без этого любой портфель - карточный домик.

Золото покупай физическое. Не ETF, не ОМС - именно слитки или монеты. Государство не напечатает дополнительное золото. Прожило 5000 лет и проживет еще столько же.

мне 41 и я только начал думать об этом после этого треда, спасибо всем кто написал дельные советы