Дебетовая карта бесплатная. Обслуживание 0 рублей. Кэшбэк платят МНЕ.
Откуда тогда прибыль банка? Не понимаю бизнес-модель. Они же не благотворительностью занимаются.
Источников дохода несколько, и они существенные.
Интерчейндж (interchange fee)
Каждый раз когда ты платишь картой, магазин отдает 1-2% от суммы покупки. Эти деньги делятся между банком-эмитентом (твоим), банком-эквайером (магазина) и платежной системой (Visa/Mastercard/Мир). Твой банк получает примерно 0.5-1.5% с каждой транзакции.
Если ты тратишь 50 000 в месяц, банк получает 500-750 рублей. А кэшбэк платит тебе 1%, то есть 500 рублей. Уже в плюсе.
Остатки на счетах
Деньги которые лежат на твоем счете, банк использует для кредитования других клиентов. Тебе платит 0% (или символические проценты на остаток), а кредиты выдает под 15-30% годовых. Разница - его доход.
Овердрафт и комиссии
Ушел в минус случайно - плати проценты. Снял наличные в чужом банкомате - комиссия. Перевел больше лимита - комиссия. Потерял карту и перевыпустил - комиссия.
Кросс-продажи
Ты пришел за бесплатной картой, а тебе продали страховку, кредит, инвестиционный продукт. Бесплатная карта - это воронка привлечения клиентов.
Данные о тратах
Банк видит где ты покупаешь, что покупаешь, сколько зарабатываешь. Эти данные (в обезличенном виде) можно продавать рекламодателям или использовать для таргетированных предложений.
Короткий ответ: магазины платят 1.5-2% с каждой покупки. Часть этих денег идет твоему банку. Кэшбэк 1% - это по сути возврат тебе части того что магазин заплатил за право принимать карты.
Банк в любом случае остается в плюсе.
Еще добавлю что "бесплатное обслуживание" часто имеет условия. Типа бесплатно если тратишь больше 5000 в месяц. Или бесплатно первый год, потом 500р.
Читайте мелкий шрифт.
работал в банке в продуктовой команде
главный показатель по картам это LTV - lifetime value клиента. считается сколько клиент принесет банку за все время пользования продуктами
бесплатная карта может быть убыточной сама по себе, но если клиент потом берет ипотеку или кредитку - все окупается с лихвой. банки думают на горизонте 5-10 лет
Ха, наивный) Банки зарабатывают на ВСЕМ. На карте, на кредите, на переводах, на твоих данных.
Ты для банка не клиент, а продукт. Как пользователи для фейсбука.
интересно а сколько теряют банки на кэшбэке повышенном? типа 5% на категории. там же в минус должны уходить
Вот это разбор! Спасибо, все встало на места.