Важный нюанс который многие не понимают: иммунитет единственного жилья при банкротстве НЕ распространяется на ипотечную квартиру. Банк-залогодержатель имеет право на реализацию предмета залога вне зависимости от того, является ли квартира единственным жильем должника. Это прямо следует из п. 5 ст. 213.27 закона о банкротстве и подтверждено практикой Верховного суда.
Тем не менее механизм сохранения квартиры существует, и он рабочий:
-
Реструктуризация долгов (не путать с реализацией имущества). Это первая стадия банкротства. Если суд утверждает план реструктуризации - ипотека продолжает обслуживаться по графику, залог не реализуется. Потребительские долги при этом могут быть снижены или растянуты.
-
Мировое соглашение с банком-ипотечником. Если ты платишь ипотеку без просрочек, банк зачастую сам не заинтересован в реализации залога - ему выгоднее продолжать получать платежи. На практике банки нередко соглашаются не включать ипотечную квартиру в конкурсную массу если должник гарантирует исполнение по ипотеке.
-
Сопровождение опытным финуправляющим. Квалификация управляющего здесь критична - от него зависит как именно будет сформирована конкурсная масса.
Короткий ответ: да, реально. Но только если ипотека обслуживается без просрочек и банк-залогодержатель согласен не требовать реализации.
Спасибо огромное! По ипотеке у меня просрочек нет. Получается главное - не допустить чтобы ипотечный банк подал на включение в реестр кредиторов с требованием о реализации залога?
Примерно так. Ипотечный банк включается в реестр кредиторов как залоговый - это происходит автоматически при банкротстве. Но требование о реализации залога - это его право, а не обязанность. На практике если ипотека живая и платежи идут, большинство банков предпочитают не требовать продажи. Им важна не сама квартира, а денежный поток.